石嘴山：小额信贷帮了下岗职工

第12版(企业界)
专栏：

石嘴山：小额信贷帮了下岗职工
郑东亮
宁夏回族自治区石嘴山市厂矿集中，在近年下岗职工大量增加的情况下，探索出一套卓有成效的小额信贷运作办法，帮助全市上千名下岗职工实现了再就业。
　　石嘴山小额信贷最大的特色在于其有强有力的担保中心。从1998年起，石嘴山市开始筹建担保基金。来自企业的100万元捐助和100万元的财政拨款，是其起步资金。其后几年政府继续投入，到2001年资金总额达到500万元。担保资金存入合作银行，专项用于小额贷款担保。具体的运作程序是，贷款申请人向担保中心申请——担保中心与合作银行信贷员共同对项目进行核实——按照要求办理手续后放款——银行与担保中心共同负责本息催收。
　　这种担保方式推动了小额贷款的开展。石嘴山市矿山机械三厂农场，效益不好，大量职工下岗。2000年30名下岗职工通过担保中心贷款30万元，组织起来从事养殖，带动了上百名职工就业。石嘴山市评价自己的这种信贷模式有两大优势：一是调动了金融系统的积极性。由于在其中担保中心承担了较大的风险，合作银行承担较小的风险，并且是受益者，因此容易得到银行的有效配合。二是管理上有效利用了银行的管理经验，石嘴山市小额信贷的还款率达到96％。
　　但随着运作规模的扩展，担保中心的风险也日趋显现。小额贷款额度小，工作量并不小。石嘴山市的担保中心是当地劳动局的内部机构，只有一个工作人员，根本不足以应付每年400多万元的贷款规模。而劳动局作为政府部门，其能够承担的人员及费用是有限的。在没有收益保证的前提下，无论是作为机构还是个人，都存在依此寻求好处的风险。此外，由于小额贷款采取低利率运转，还可能有行政干预的问题，如果出现行政干预，就可能使最需要扶持的人得不到贷款。
　　与计划式的安置相比，小额贷款由于是对自主就业者的帮助，要求他自己的选择和积极参与，实现了自主择业与政府促进就业的结合，代表今后的一种方向。但商业银行追求利润最大化、低风险的性质，使针对下岗失业人员的小额信贷很难开展起来。石嘴山的探索对全国是很有借鉴意义的，但其面临的风险也表明，国家有关部门应加快建立促进就业小额贷款的服务体系和基本制度，使小额贷款有基本的制度，也有基本的约束。