金卡工程 打造信息时代通行证

第7版(电脑·网络·通信)
专栏：本期聚焦

金卡工程 打造信息时代通行证
本报记者 任建民 杨健
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有一段时间，作为国家“金卡工程”协调领导小组办公室的主任，张琪的心里说不出地焦急和烦闷。
不少群众反映，拿着一个商业银行的信用卡到处转，却很难找到一台自动取款机；走进百货商场，七八台POS机（销售终端）排开一字长龙，收银员手忙脚乱，顾客排队等待划卡，心急难耐，一项便民利民的大工程遭遇着条块分割的尴尬。无论是参与“金卡工程”的10多个部委的领导人，还是成千上万普通消费者，都期待着这种局面尽快改变。
1997年，12个试点省市实现同一城市不同商业银行间银行卡使用的互联互通；1998年，全国银行卡交换总中心成立，异地跨行联网成为可能；
2002年1月10日，经过9年艰苦的跋涉，“金卡工程”向着“大一统”的格局迈出了历史性的一步。从这一天起，能够跨行跨地区使用的“银联卡”率先在北京、上海、广州、杭州和深圳5个城市同时发行。无论持有何种银行卡，都可以在任意一台ATM机（自助银行设备）或POS机上取款、消费。作为“金卡工程”的一个重要组成部分，银联卡的发行使用，标志着金卡工程又取得了一个突破性进展。金卡工程，是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程。金卡工程九年来走过的历程，从一个侧面反映出中国信息化之路。
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　　高瞻远瞩的决策
　　1993年6月，江泽民总书记针对当时我国存在的资金体外循环，以及经济犯罪等问题，为稳定金融秩序、加强国家对经济的宏观调控，倡导在全民推广使用信用卡。当时江总书记对陪同他视察中国人民银行沙河清算中心的电子工业部部长胡启立和中国人民银行副行长陈元等作了重要指示。
当时，现金流通量太大也是一个问题，信息产业部电子信息产品管理司司长张琪回忆说：“当时还没有百元大钞，很多个体户采购居然背着麻袋装钱。印钞机24小时飞转，工人三班倒还不能完成任务。”
1993年8月9日，电子部向江总书记汇报《金卡工程总体设想》，得到支持。同年9月4日向国务院办公会议作了专题汇报。会议认为，我国有必要实施电子货币工程，是一件利国利民的好事，此事宜早不宜迟，并以国阅［1993］142号文发出《会议纪要》，明确六点意见，从而启动了金卡工程。
2001年12月19日下午，温家宝同志考察银行卡交换总中心，详细了解了银行卡联网通用的进展情况和人民银行支付清算工作。党中央、国务院对银行卡建设工作十分重视，江泽民总书记、朱镕基总理多次作出重要指示，大大加快了银行卡联网通用工作的进程。
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　　银联卡率先突破
　　由于缺乏统一的业务、技术规范，长期以来商业银行各自为政，给消费者和商户带来了很多的麻烦。随着经济发展和人民生活水平的提高，对非现金支付的需求越来越高；同时，入世后外资银行在银行卡服务上的优势必然对国有银行产生巨大的冲击。于是，作为金卡工程的一项重要任务，由中国人民银行牵头，各家银行积极参与，终于使中国拥有了自己的银行卡通用品牌。　
　“金卡工程”实施9年来，取得很大的进展。据统计，到2001年9月底，55家金融机构发行各类银行卡3.58亿张，1至9月份交易总额接近6.3万亿元，直接消费金额达901亿元，比2000年同期增长18.5％；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约13万户；各金融机构装备的自动柜员机总计5万台，销售点终端机34万台。银行卡网络系统基本覆盖地市级以上城市，有11家全国性商业银行和16个城市的银行卡信息交换中心，实现了与银行卡总中心的联网运行，初步形成了一个全国性的银行卡跨银行、跨地区信息交换网络。
从1986年中行开始发行信用卡算起，到1993年金卡工程启动前，5个商业银行在8年中总计发卡只有400万张。“以金卡工程实施为分界线，后八年发卡量是前八年的近百倍，”张琪说，“人们对于金卡工程的认识和了解不够，导致了许多误解，认为金卡工程进展缓慢。其实，正因为像银行卡这样的信息化应用关系每个人的日常生活，稍微不方便就反应十分强烈。作为一个用卡人，我以前也有揣着卡满大街找不着取款机的时候。但是，应该说，我国金融电子化工作起步最早，已经实践了20多年，银行的同志们付出了巨大的辛劳。目前，全国受理银行卡的电子化业务网点已发展到12.9万个，占总数的95％以上。没有任何其他行业像银行信息化这样稳步推进、成果显著。”
2002年，各商业银行要在100个以上地市级城市实现本系统内银行卡联网运行、跨地区使用。在3年之内，我国现有的各类银行卡将全部执行全国统一的银行卡技术标准，并最终在2003年底全部更换成“银联卡”。届时，“银联卡”也将实现在全国各个城市的全面互通使用。
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　　信息产业新亮点
除了银行卡，金卡工程建设还包括其他许多方面。特别是集成电路IC智能卡，具有信息存储量大、安全保密性好、读卡简单快捷等优点，已在众多领域得到广泛的应用。据不完全统计，截至2001年10月，我国已发行使用IC卡约为8亿张左右。
电信是我国IC卡应用最早、发卡量最多的行业。到2001年10月累计发行公用电话IC卡4.6亿张，移动电话SIM卡1.4亿张。
经国务院批准，公安部将采用非接触式IC卡技术和指纹自动识别技术制作第二代居民身份证。公安部已选择部分经济发达地区进行试点，今年底计划换发5000万张第二代IC卡身份证。
劳动保障IC卡已在上海、长春、武汉、辽宁和云南组织了试点，目前已发放符合规范的社会保障卡近600万张。
全国建设事业IC卡应用发卡总量近400万张，内容涉及公交、出租、地铁、自来水、燃气、供暖、路桥收费等领域。其中，上海交通一卡通发卡180万张。
起步较早的全国组织机构代码证IC卡应用工作也取得了很大成绩，全国共发行统一规范的该类IC卡137万张。
金卡工程启动时，我国IC卡产业还是一片空白。由于金卡工程建设的需求拉动，国内不少厂商纷纷加入这一行业，芯片的设计能力和加工水平、软件以及读写机具的开发能力和技术水平都不断提高，产业规模逐步扩大，市场竞争力显著提高，国产IC卡产品已占据了全国70％以上的市场份额。我国IC卡产业从无到有，发展迅速，已成为信息产业发展中的新亮点。
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　　风物长宜放眼量
回顾金卡工程9年来走过的路，张琪深有感触地说，金卡工程与金税工程、金关工程等共同推进着中国信息化建设。
在涉及13个部委的金卡工程中，信息产业部门做了大量组织协调工作。“最开始我说是三分技术，七分协调，后来我又改成一分技术，九分协调。金卡工程刚启动时，很多业务部门的同志对于信息化的重要意义开始认识不够，甚至持抵触情绪，认为原电子部的手伸得太长，‘耕了别人的地，荒了自家的田’，到处管别人的事。”
就拿银行卡来说，一开始电子部就提议统一标准，各行的ATM机和POS机可以通用，阻力很大。像中国银行和工商银行当时已经购置了很多设备，搞“平均主义”他们明显吃亏，而交通银行等投入很少，自然拥护共用终端。最后，确定由各银行集资，银行卡交换中心统一安置终端设备和柜员机，才基本解决了各银行间利益不平衡的问题。电子部在金卡工程实施之初提出的统一银行卡的设想，到今天终于得以实现，只不过他们当初提议叫“熊猫卡”或“梅花卡”，今天定名为“银联卡”。
“1993年我们的提议只接受了一半，还有一半没接受”，张琪说。按照电子部当初的提议，银行应一步到位，像法国一样发行技术先进、安全可靠的IC卡。但银行方面觉得已经发行了400万张卡，更换成IC卡需要更新设备，何况美国也用磁条卡。后来银行也进行了部分试点，发行了大约200万张银行IC卡。
现在，张琪仍然强烈建议银行更换IC卡，她说，现在发行的银行卡是3.58亿张，更换成本比当初的400万张不知要大多少。但是，如果等我们全国300个城市都实现联网的时候，再想更换，不知要付出比现在高多少倍的代价。有人曾说，国外银行都是磁条卡，我们应该与国际接轨。“其实，美国也想换IC卡，但他们发卡量太大了，已经想改也改不了啦！”
张琪认为，现在统一推行“银联卡”，正是换为IC卡的大好时机。这其中还有一个重要的原因，就是IC卡的一卡多用问题。中央领导多次强调不应该各自为政，让老百姓怀揣一堆卡，每张卡用处都有限。可是，要一卡多用，磁卡肯定不行。目前，公安部门正在试点的第二代身份证，也是IC卡。身份证人手一张，银行卡也将会是人手一张，这两张都统一不了，怎么和其他的各种卡统一呢？
因此，张琪再三强调，今后金卡工程的重点是统筹规范，标准先行，制止个别部门和地方无视国务院的有关规定，自行其是，利用行政职权或行业垄断地位盲目投资、自行发卡，以免资源浪费以及乱收费、高收费。加强用卡环境建设，使持卡人得到应有的服务，维护金卡工程的声誉。
经过多年的努力，指导国家金卡工程建设与IC卡应用试点工作的一系列文件陆续出台。《集成电路卡应用和收费管理办法》、《集成电路卡注册管理办法》和《国家金卡工程IC卡应用总体规划》都已正式发布实施。张琪说：“银行卡当初发卡时，还没有统一的标准。现在统一起来，付出多大的努力！这个教训值得重视，IC卡不能再走先发展、再规范的路。”（附图片）
银行卡上五花八门的标志，将被“银联”两个字所代替。中国有了自己的统一银行卡标志。