日本花季忙存款

第7版(国际)
专栏：经济札记

　　日本花季忙存款
　　于青
　　日本正值樱花时节。当地传媒今年在花季使用频率最高的词汇是“存款限额保护”。
　　去年日本约有50多家银行等金融机构破产，对储户影响却不大，因为存款本金和利息受到全额保护。但是，根据修改后的《存款保险法》，从今年4月1日开始规则变了，定期存款由“全额保护”变为“限额保护”。今后银行破产时，对储户仅支付1000万日元（约合8万美元）以下的存款本金及其利息。日本存款全额保护的时代宣告结束。
　　新规则让储户颇费心思，为了避免风险，储户要把存在A银行超过1000万日元的定期存款分散转存到B银行或其他银行。眼下银行业重组频繁，如果A银行与他转存的B银行合并，储户还得办理转存。如果储户转存的款项使用朋友或亲戚的名义，最好事先打个招呼，不然，朋友或亲戚若在此银行已有1000万日元的存款，等于风险没有分散成功。如果储户不打招呼，银行察觉后也要提醒他的朋友或亲戚，反而给别人造成被动，因为按新规则，一个储户在一家金融机构只能保留一个账户。企业存款数额大，不可能都分散存储，要么把存款转移到信用等级高的银行，要么平衡存款与借款比例，万一银行倒闭可以通过存借相抵避免损失。一些储户不想继续存款，或买黄金，或置购房产，或投资其他金融商品，不论做什么，储户都得费一番心思。
　　新规则给金融机构也添了不少工作量，要统计储户存款资料，要及时通知储户采取措施，要帮助储户转存，要提供应对措施咨询等等。过去银行都争抢大额储户，现在银行帮助储户化整为零，因为银行担心，超过1000万日元的储户已经如同惊弓之鸟，稍有风吹草动，大额存款就逃之夭夭。于是一些银行采取超常规措施，或调整利息给1000万日元以下储户优惠，或停止开设1000万日元以上的账户。日本个人金融资产中，定期存款有300万亿日元，足见其工作量之大。有人说，近来看到日本金融机构的职员都无精打采，那是累的。疲劳事小，资金流向关系重大。数据显示，最近日本实力弱的地方银行存款减少，实力强的城市银行存款增加。东京三菱银行等4大银行集团去年一年个人存款增加6.1万亿日元，但存款增加的城市银行并不高兴，已经制定了“防止存款激增对策”，采取促销国债等金融商品的措施，原因是眼下景气低迷，缺少优良贷款对象，存款一味增加导致管理成本上扬，经营业绩反而恶化。
　　尽管新规则给个人和企业带来一些麻烦，但毕竟给日本经济带来新的希望。一是激活金融市场。日本个人金融资产高达1400万亿日元，但其中约60％为60岁以上老年人所有，这些资金不能活跃地出入市场，不能形成投资、创业、升值的资金流，这也是日本经济长期不景气的原因之一。二是通过优胜劣汰，完善市场机制，减少金融风险。由于强化金融监管和存款限额保护措施即将实施，2001年日本破产的金融机构是上一年的4倍，日本金融厅、存款保险机构今年3月5日宣布成立“日本继承银行”，准备接收破产金融机构的存款和资产。新规则有助于改变过去银行坏账问题久拖不决、在任何银行存款都放心、在任何银行存款利息都一样等“大锅饭现象”。三是帮助政府减轻财政负担。新规则带来希望的同时，也带来隐忧：面临通货紧缩严重、银行体力不佳，日本经济能否经得住这个大手术？