退保：划算不划算

第10版(财经广场)
专栏：投资者点题

退保：划算不划算
　　编辑同志：
　　我几年前买了一份保险，这两年保险市场的险种很多，我想把以前的保险退掉，重买一些更合适的保险。保险公司的员工帮我计算了一下，交了5年的保险费，大概只能退回所交保险费的70％多。办理手续的工作人员告诉我，这是按照现金价值计算出来的。我想知道，保单的现金价值究竟是怎么确定的？退保究竟划算不划算？
　　——读者小东
　　许多人在投保几年之后去退保，拿到的只是很少的退保金，于是大呼上当，认为保险公司在欺骗客户。那么真是保险公司在欺骗客户吗？
　　简而言之，现金价值就是客户在退保的时候保险公司应该退还给客户的保费。那么现金价值又是如何计算出来的呢？大家都知道保险费都是根据生命表厘定出来的，生命表在每一个年龄段都会对应一个死亡率，随着年龄的增长，死亡率就会增高，于是保险费会随着年龄的增长越来越高。但我们现在看到的费率每年却都是一样的，这是因为保险公司在厘定费率的时候把未来随着风险逐渐增长的费率分摊到每一年，因此造成我们现在交的保险费高于我们年龄实际对应的风险的保费，这部分多出来的保险费就会按照一定的利率逐年累积，这笔累积的费用就称之为现金价值。虽然客户不一定发生保险责任，但保险公司同样承担了这些年的风险，因此在退保的时候保险公司扣除这些年它承担风险的费用，剩下的也就是这笔累积的现金价值了。（徐宝莉）