银行业务变革方向：水泥加鼠标

第10版(财经广场)
专栏：财经论坛

银行业务变革方向：水泥加鼠标
马蔚华
　　前不久，我们对美国网上银行的发展情况进行了考察，发现凡是传统银行与网络技术结合好的银行，其发展的情况就好；脱离传统银行的纯网上银行的发展空间很小，前景也很不乐观。由此得出一个结论：“水泥加鼠标”，或者说砖瓦实体加信息技术才是传统商业银行数字化和网络化变革的正确方向。
　　那么，怎样才能抓住数字化、网络化机遇，加快实现传统商业银行的历史变革呢？
　　第一，利用数字化、网络化为银行业提供的巨大的市场、全新的竞争规则和历史性机遇，努力实现与大银行、老银行的平等竞争。招商银行是一家年轻的股份制银行，只有14年历史。但网络经济给我们带来了与所有银行在同一个起点上起步发展的机遇。近些年来，我们紧紧抓住机遇，目前已走在网上银行的前列。我们在1997年就推出了网上银行，当时国内还没有。到1999—2000年网上银行比较热的时候，我们已实现了升级，并形成了包括网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城等在内的较为完善的网上银行体系。
　　第二，利用数字化、网络化创造的条件，积极扩大商业银行发展的空间。互联网的发展，使得经济金融信息传输的范围和速度不断扩大、加快，这为银行业业务空间的拓展带来了新的机遇。
　　第三，利用数字化、网络化为传统银行个性化创新奠定了基础，加快银行从“产品主义”向“客户主义”的转变。随着网络经济的纵深发展，传统银行在网络技术的支持下，金融产品和金融服务的供给能力将趋于过剩。在这种时代背景下，银行的金融创新将以客户为导向，借助于网络技术，根据客户的个性化需求为之“量身定造”，迅速实现银行从“产品主义”向“客户主义”的转变。
　　第四，利用数字化、网络化为金融业务“一体化”发展提供的技术平台，广泛开展与各金融机构的业务合作，加快金融业务“一体化”发展步伐。
　　第五，利用数字化、网络化技术的发展，加速传统银行组织体系、管理体制和运作模式的整合、再造与变革的步伐，提高银行的经营效率与效益。由于电子商务时代银行业务的扩展不再主要依赖实体分支机构，而是主要借助于互联网，所以，传统银行的组织体系将适应电子商务的要求由垂直式向扁平式、由物理化的砖瓦实体向虚拟化电子空间重构。实体网点与网上银行、电话银行、移动银行集成与综合，不再单纯靠网点扩张、人员增加。此为其一。其二，借助于电子商务技术可以强化信息搜集与处理，增加决策科学性。其三，传统银行可以利用网络技术加强对资产和负债的风险控制与管理。其四，可以实现传统财务向网络财务的转变，使财务核算实现最优化。其五，通过网络技术，还可以使传统银行的营销模式、人力资源配置和创新能力得到彻底革新。
　　（作者为招商银行行长）