走近网上银行

第10版(财经广场)
专栏：热点聚焦

　　日前，央行发布《网上银行业务管理暂行办法》，使沉寂多时的网上银行重新引起了人们的关注——
走近网上银行
边含
　　何为网上银行？
　　网上银行是指银行通过互联网为客户提供的金融业务，一般不受空间、时间的限制。也可以说，网上银行是以银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算机为入网操作终端的“三位一体”的新型银行。从理论上讲，无论客户身在何处，无论何时，只要轻点鼠标，就可通过电脑享受所需要的银行服务。
　　发展网上银行可以弥补传统银行营业场所不足、营业时间固定的缺憾，有利于降低经营成本，同时由于免去奔波、排队、等候之苦，客户可得到更加方便快捷的金融服务。据悉，美国有一家网上银行，拥有4000多个客户，遍及全美50个州，而银行仅有15名工作人员，经营成本大大降低。
　　网上银行是伴随着信息革命和金融创新而兴起的，即使在市场经济发达国家也是一件新事物。据调查，目前在信息技术应用最广的美国约有2200万人享受网上银行服务。而在我国使用网上银行的主要是企业，个人用户极少。
　　据某商业银行在河北保定市调查，有42.60％的居民和56.70％的企业不知道网上银行，知道一点点的居民和企业分别占40.40％和36.10％，对网上银行有所了解的居民和企业仅为17％和7.20％。专家分析，导致这种局面的原因除了银行宣传不够外，和电脑普及率不高有很大关系。在接受调查的居民和企业中，有电脑的家庭仅为28.40％，企业为66.80％。即便如此，在拥有电脑的居民和企业中，真正上过因特网的也不多，其中居民占30.70％，企业占41.30％。
　　看来，受主客观条件制约，网上银行在我国的兴起及应用，还有一段很长的路。
　　商业银行“触网”忙
　　尽管我国金融业比不上西方国家发达，居民的收入水平不高，电脑知识很不够，但中国的商业银行还是勇敢地“触网”了。
　　1999年6月28日，中国银行率先在国有银行中推出网上银行系列产品。中国银行的个人客户只要拥有一张长城借记卡，再从网上下载中行提供的电子钱包软件，就可以在网上进行各种操作，包括在网上开展查询、转账、支付和结算等业务。同年8月，中国建设银行总行正式推出网上银行业务。建设银行北京分行不仅有个人银行卡服务，还开通了网上个人理财业务。只要进入建行北京分行的网站，用户可以根据自身的财产状况、收入水平、投资习惯、未来支出安排及具体情况，享受该系统量身定做的最佳理财方案。最近，该行又开通了网上个人外汇买卖、证券保证金自动转账等服务。中国工商银行则在龙年新春之前开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务，现在开通的地区已扩大到深圳、厦门、青岛、宁波、大连、广东、浙江、江苏、辽宁、吉林等30多个省市。
　　与国有商业银行相比，招商银行的“一网通”服务可谓先声夺人。拥有招商银行一卡通的个人客户，可以享受网上付费、网上购物、银证转账、账户转账等服务，不必再办理其它手续。招商银行的网上业务还包括网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上实时支付等功能。
　　网上银行安全第一
　　网上银行尽管可为客户带来种种便利，但真正敢吃螃蟹的个人并不多。记者的一位同事曾多次浏览网上商城，找到了喜欢的商品，但是不敢点下鼠标。问其为什么？说是担心不安全。另有一位朋友表示，对网上银行服务需求不迫切，还有一些疑惑。一是由于在网上不是客户与银行面对面地办业务，万一出现纠纷，解决起来很麻烦；二是信用卡密码会不会被人盗用？
　　据对河北保定市的调查，不论是居民还是企业，对网上银行最担心的是安全问题，居民占48.70％，企业占62.50％；接下来不满意的依次是：开户手续繁琐，居民占21.80％，企业占18.90％；操作复杂，居民占15.90％，企业占11.90％；缺乏人性化和亲近感，居民占13.60％；企业占6.70％。
　　担心网络安全的不只是客户，各大银行对此也是慎之又慎。他们明白，网上银行在利用因特网公共资源的同时也有可能暴露出银行系统中的某些弱点，从而让那些电脑“黑客”有机可乘。因此，在加快品种开发的同时，各银行都不惜重金建立网络安全系统。中国银行为了加强网上交易信息的安全性，建立了使用SET协议的支付网，由客户、银行、商户三方把网络信息分解，这就如同一个门上安装三把锁，由三方各执一把钥匙，缺少任何一把钥匙这个门都无法打开，因此安全性能非常可靠，不过采用这套系统对客户来说成本相对较高。
　　工行采取了利用系统自动和后台手工操作的双重安全措施，同时建立了一整套健全的安全管理制度和稽核制度。在技术上采用高强度的SSL安全通信加密，客户证书采用可存储、计算的高性能IC卡为存储媒介，系统上设置多重防火墙和一个安全代理服务器等措施，保证所有的网上数据都经过加密转输，防止非法人员的入侵。
　　中国人民银行行长戴相龙曾在多个场合表示支持商业银行进行网上银行等业务创新，该行近日发布的《暂行办法》就网上银行的市场准入、计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面作出了具体规定和要求。这些举措体现了央行对网上银行业务的高度重视。相信经过各方面的努力、各项规章制度的不断健全，网上银行的服务会越来越完善，安全性能会越来越可靠，使用者会越来越多，必将迎来一个大发展。