手机银行：小荷才露尖尖角

第9版(假日生活周刊)
专栏：

　　手机银行：小荷才露尖尖角
　　肖树杰 宋玉长
　　前不久，中国工商银行、中国银行、招商银行分别与中国移动通信集团公司签署合作协议，通过移动通信网络为用户提供银行账户查询、银行转账等手机银行服务，手机银行作为一种新型的金融服务方式，开始走入了千家万户。
　　何为手机银行
　　手机银行是货币电子化与移动通讯业务相结合的产物。有人以为手机银行就是用手机来拨打电话银行或是采用现在炒得很热的WAP手机上网进行银行业务操作，这种认识是不准确的。实际上，手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信；GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统；银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请示，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，转发到短信中心；短信中心将短信发给用户。
　　手机银行并非电话银行，电话银行是基于语音的银行服务，而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现，手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如，银行可以代用户缴付电话、水、电等费用，但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式，用户随时开机都可以收到银行发送的信息，从而可在任何时间与地点对划转进行确认。随着代收代付业务的发展，手机银行的这种服务显得尤为重要。
　　手机银行给用户带来了什么
　　对移动通信运营商来说，手机银行是在现有的网络框架和设备基础上，通过短信息系统平台来完成手机银行业务的，手机银行的开通可以丰富通讯服务种类，提高服务质量和手机的利用率，在正常的话费之外获得大量的增值业务服务费，保证了低成本与高效率。
　　对于银行来说，目前竞争日趋激烈，能否跟上现代信息技术的发展并积极调整发展战略，已成为银行生死存亡的关键。手机银行是竞争的产物，银行不仅可以通过庞大的手机用户市场吸引客户，还可以更大程度地降低成本，提高用户的服务满意度。由于手机是用户随身携带的通信工具，许多本来需要邮寄给用户的结单通知，均可以利用手机银行的短信息功能发送给用户，在节约大量邮寄成本的同时，显著提高了工作效率。
　　对于用户来说，手机银行带来了一种方便、快捷的投资理财方式，可以享受随时随地的银行服务，而不必考虑银行网点何时开门、关门。再者，手机银行服务无需月租费，目前按条单向收费，在发送业务请示短消息时不计费，在接收业务完成短信息时按0．10元／条标准计费，收费标准低，服务质量高。
　　目前，手机银行的业务范围还很有限，在我国只能完成转账和查询功能，有关的配套政策和法规也不完善。手机银行作为一种新型金融服务，需要人们的理解和支持，其普及发展需要一个市场培育的过程。我们惊喜地看到，手机银行已经引起众多商业银行的重视，在多数银行的网站上有关手机银行业务的栏目被放在了主页显著的位置上。我们有理由相信：手机银行这支小荷一定会绽放出瑰丽的光彩。