农村消费信贷缘何发展缓慢

第11版(农村经济)
专栏：调查报告

　　农村消费信贷缘何发展缓慢
　　宋慧敏
　　我国是农业大国，农村市场集中了最大的消费群体。目前，影响我国农村消费信贷发展的原因有诸多方面。在消费者方面和金融机构方面，都存在着制约发展的因素。
　　观念问题。长期以来，受传统生活方式的制约，我国居民养成了“量入为出”、“勤俭节约”的传统消费观念和消费习惯。我国居民储蓄率一直居世界前列，农民更是这种消费模式的典型代表，有钱尚不去消费，对于贷款超前消费的观念从心理上更是难以接受。
　　农民收入不高，总体承债能力偏低。调查资料表明，在目前城乡6万亿存款余额中，农民存款所占比例甚少，9亿人口规模的农村市场仅拥有全国不到20％的储蓄余额。我国农村市场需求旺盛，但购买力不足，导致整体消费水平偏低。据对一个四口之家普通农户的典型调查，年收入3800元。不考虑非正常因素，年平均支出4000左右，收支相抵略有赤字。农民收入不高，还款没有保障，在一定程度上制约了消费信贷的发展。
　　贷款手续繁琐。由于我国消费信贷刚刚起步，消费信贷业务的许多配套机制还不完善，不能为银行提供有效的风险保障，致使金融机构在发放消费信贷时往往十分谨慎，要求的手续比较繁琐，条件严格，在贷款的期限、利率、品种等方面与人们预期有较大差距。这也是令许多农民望而却步的原因。
　　信贷资金总量不足。近年来，受宏观经济政策的影响，如利率持续下调、征收利息税、个人储蓄存款账户实名制等因素，金融机构储蓄存款不同程度出现滑坡。再加之长期计划经济体制下所形成的金融机构信贷资产质量不高，亏损严重的局面，致使信贷资金总量不足，影响了消费信贷资金的注入。
　　针对农村消费信贷存在的问题，建议从以下几个方面加以解决：
　　增加农民收入，提高承债能力。由于农民收入较低，担心贷款不能按期归还，农民和金融机构都存在着“惜贷”心理，这在很大程度上制约了消费信贷的发展。采取有效措施，增加农民收入，提高承债能力，是发展消费信贷的重要途径。
　　完善消费信贷政策体系，加快利率市场化过程。对贷款期限长、利率风险大的消费信贷实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。
　　加大支农再贷款投放力度。1999年以来，国家已注入支农再贷款350亿元，一定程度上缓解了金融机构信贷资金紧张的局面，但远远不能满足农村经济持续发展的需要。加大支农再贷款投放力度，一方面可以支持农业生产，支持农村产业结构调整，另一方面也可为消费信贷注入增量资金。