贷款也得量体裁衣

第9版(假日生活周刊)
专栏：周末闲话

　　贷款也得量体裁衣
　　诗云
　　今年以来，一些银行和商家联合推出购房、购车及耐用消费品的“零首付”业务，备受社会关注。
　　从各地开办的情况看，“零首付”大致有三种形式：以车、房做抵押，可以免交首期款并获得银行贷款，如上海、广州的“楼供楼”、“车供车”业务；针对信用卡客户的手机、电脑等销售，免交首期款，每月分期还本付息，如天津先河通讯的手机销售；针对信用卡客户的商品销售，每月分期付款，免利息，如北京庄胜崇光与中国银行合作推出中银消费信贷卡，在该商场持卡购买任何商品都可分期付款，利息由商场承担。
　　从中不难看出，无论是哪种形式，获得贷款都是有条件的。要么有车、有房抵押，要么有信用卡，一切都以防范信贷风险为前提。银行和商家这么做，大家都是认同和理解的。问题是，在这些条件之外，还有一些信贷消费需求没有得到满足，大量中低收入者踏不进消费信贷大门。报载，上海一位客户急需1万元款项，跑了好几家银行，均因其个人月收入不到1000元而遭拒绝。据说，类似的情况还有不少。
　　近年来国人生活得到了很大改善。但是贫困户、低收入者仍占相当比重，特别值得我们关注。他们的收入不高，消费需求较强，非常需要信贷支持。这里虽然不排除有风险，但是也蕴涵着大量商机。同时也给我们的银行提了一个醒儿，信贷品种还须细化，应分开档次，量体裁衣。现在已有了针对高收入者、有房、有车族的几十万至上百万元额度的贷款，也有针对持卡族的几千元、几万元的信用消费，是否可替低收入者设计一个信贷额度较低、按月分期还本付息的品种？或者是给有稳定工作的低收入者一个考验期，信用好，就放心贷。这样做，既可防范信贷风险，又可解百姓的燃眉之急，银行还多了利息收入，何乐而不为？实际上，“先消费、后还款”的贷记卡就是一种方便、快捷的消费信贷品种，推广起来一定大受欢迎。但是，目前消费者对贷记卡的了解很不够。现在我们的一些银行还在等客上门，不习惯主动出击大力发展客户。商家促销仍热衷单一的降价打折，如果多在商场电子化建设上下下功夫，方便人们刷卡购物，就能吸引更多的人消费。
　　总之，我国拥有12亿人口的大市场，居民的收入水平、消费能力千差万别，如何发挥金融的作用，把潜在的消费需求变为现实的消费需求，银行、商家都有许多文章要做。细化信贷，商机无限。