向无现金社会蹒跚而行

许多先行者在吃了一些苦头后发现，这个梦想面临的最大挑战在于，如何预测人类行为方式上的变化并推而广之
【英国《经济学家》周刊5月5日一期文章】题：无现金社会之梦
有朝一日，对着手表小声嘀咕几句或挥挥手机就足以完成一整套的金融交易。交易的内容可以是付报刊费、下载数码音乐、购买火车票、寄现金给亲属或者网上交易股票。
在芬兰，人们已经可以用手机来付洗车钱。在香港，人们只须刷一下“章鱼”储值卡就可以通过检票口、购买快餐。在俄罗斯，你只须购买一张卡就可以将钱输入一个叫Pa y Cash的因特网帐户，可以用它来赌博或者仅仅是消费。通过Q p ass可以支付在线《华尔街日报》的阅读费。从理论上来说，德国、奥地利和西班牙的手机用户可以通过Pa y box支付出租车费或寄钱给上述国家的人。网上还有如beenz、flooz、e—g old和idollars等一些虚拟货币，通过这些货币进行支付可以逃过税务人员的稽查。
每一个月的流逝都使我们朝着无现金社会的梦想迈进了一步。迄今为止，不管新计划的推广者们吹得如何天花乱坠，还没有任何一项计划能被称为“制胜法宝”。本周，银行和保险业巨头花旗银行集团宣布，他们将使用微软的因特网门户网站MSN来开展始于去年的在线支付业务czit.从理论上来说，每天访问MSN的700万网民都可以通过czit进行因特网和个人间的支付，但是不能保证这两巨头的合作肯定成功。
许多先行者在吃了一些苦头后发现，这个梦想面临的最大挑战在于，如何预测到人类行为方式上的变化并推而广之。一般说来，这类变化似乎都是偶然发生的——其中成功的例子有：手机预先付费（目前在英国市场上占80%）和手机发送文字信息。
当然，变化的压力确实是存在的。顾客对银行需要花三四天时间来结算账目已经感到不耐烦了。即使是在欧元区，通过银行进行的跨国结算也要收取结算金额的25%作为手续费。
信用卡的情况稍好一些。30年来，信用卡一直是一种简便的虚拟支付方式，尤其是在进行跨国交易的时候。但对于商人和消费者来说，在因特网上无论是进行信用卡小笔交易还是大宗交易成本都十分高昂。除此之外，信用卡诈骗也很猖獗。在因特网上，信用卡发行者不会自己承担诈骗的风险，他们会将损失转嫁给商人。
美国电子支付系统Pa y Pal由于争取到了达到预期效果所需的足够用户人数而在同行中赢得了尊敬，他们甚至声称要在7月份实现赢利。在全球最大的因特网拍卖站点“电子港湾”上进行的所有交易中，Pa y Pal是迄今为止最受欢迎的一种支付方式。它还可以用于其他150万个商务站点和个人之间的支付。它声称拥有近700万用户，每天还有2.5万人加入，就像“病毒扩散那样增长”：如果你通过Pa y Pal向某人支付款项，他有两种选择——要么加入Pa y Pal获得报酬，要么就忍受支票付帐这种速度缓慢的支付方式。加入Pa y Pal可获5美元，邀请其他人加入还将再获得5美元。
信用卡交易占所有因特网交易的约一半左右。这可能也是信用卡公司坚决推行电子支付的原因：拥有数字身份将使因特网和其他远程支付更具安全性。
英国银行1994年推出的Mondex是早期的储值卡之一，目前仍是最好的创造虚拟现金的工具之一。Mondex卡在英国许多大学里使用，但其市场前景并不妙。在比利时和德国，数百万人持有附加虚拟现金功能的银行卡，但极少有人使用。欧洲中央银行1999年的数据表明，在比利时，在一天之内，每1000名持卡人中进行虚拟交易的仅有20人，在芬兰仅有2人，在德国更是只有1人。虚拟现金仅占欧元区M 3货币供应的0.003%。