网上银行在崛起

第4版(电脑·网络·通信)
专栏：本期聚焦

　　网上银行在崛起
　　本报记者 杨健 杨明方
　　最近一段时间，有两件事令招商银行常务副行长万建华博士感到鼓舞。
　　一是4月初在北京举行的中国国际电子商务大会，参展厂商之多、电子商务技术进步之快、传统企业进军电子商务的热情之高，都远远出乎他的预料，这为银行业大规模开展网上业务提供了强大的动力。
　　二是从3月15日开始在广州、上海、南京、武汉、成都、西安等地巡回举行的大学生电脑节上，招商银行的“一卡通”在几十所高校的大学生中广受欢迎，每天的开卡量达两三千张。万建华既兴奋又感慨：信息技术对传统银行业务的影响如此深远，“电子银行”仿佛一夜之间改变了传统银行业务的形态，而且得到越来越多的普通消费者的青睐……
　　金融跑道冲出一匹黑马
　　虽然一个多世纪以来，电报、电话、传真、计算机、智能卡、自动取款机等等新技术的发明都在银行业得到了应用与推广。然而，这并未从根本上改变银行的特征：网点、柜台、存折、现金……现代意义上的银行业发展到今天，走过了400多年的历程，似乎已被归入“夕阳产业”，属于那种“熟透了的坚果”。而传统银行的涅槃，是在因特网的商业化之后。信息技术的春风穿透了银行业坚硬而封闭的外壳，让这颗古老的种子萌发出新芽。
　　五年前，美国一家名叫“安全第一（SecurityFirst）”的网络银行呱呱落地。它的出世，成为整个银行业全面转型的先声。以网络技术为手段，这家银行为客户提供全天候24小时的服务，业务涉及信息传递、数据查询和交易支付等传统银行系统的方方面面。在它刚成立时，员工总共不到10人，即使到今天，这家银行的市值已经达到37亿美元，员工总共也不过20人左右。借助网络手段，网络银行无需修建遍布各地的营业网点、雇佣大量柜面操作人员、支付昂贵的办公费用，所以，其经营成本只占营业收入的15％，仅为传统银行的1／4。
　　一时间，E－Banking（电子银行）的概念风靡欧美。电通银行（Telebank）、网通银行（Netbank）等一大批新兴网络银行迅猛崛起，花旗银行、大通银行、富国银行等老牌银行也急起直追，纷纷调整营业布局，加快开展网上银行业务。
　　信息技术改造传统银行
　　比尔·盖茨在1998年曾说，如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，将是21世纪行将灭绝的恐龙。幸运的是，中国银行业没有落后太远。以招商银行为例，这个中国银行业界的“小字辈”，敏锐地把握住网络时代银行业的角色转换，在激烈的竞争中脱颖而出。
　　与实力雄厚的国有商业银行相比，只有十三年历史的招商银行显得十分“弱小”。但用万建华的话来说，弱小有弱小的好处。正因为“弱”，才有奋发图强的动力；正因为“小”，才有捕捉机会的敏锐和迅速跟进的机灵。
　　事实上，进入20世纪90年代，招商银行就已经在自觉不自觉地为网上银行业务创造条件，在国内同业中先后创下了十几个“第一”。1995年，招行推出“一卡通”，被同业誉为我国银行业在个人理财方面的创举。1996年，招行在国内率先实现储蓄全国通存通兑。1998年2月，招行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年，招行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。到今年3月底，招商银行“一卡通”已发卡688万张，并建立起数十万个公司账户；其网上银行共发展了4000余家企业用户和6万多家个人用户，已进行了100多万笔网上交易业务，交易金额近千亿元。
　　以“科技兴行”为撑杆，招商银行以一年超越一个对手的速度跳跃式发展，现已成为仅次于“工、农、中、建、交”的第六大商业银行。到去年，在大量冲销呆坏账的情况下，招行以1800亿元资产，创造了15亿元的净利润，实现了人均纯利润50万元的目标。
　　信息技术给招商银行带来活力，对于改变国内一些银行中存在的经营效率不尽如人意、冗员包袱沉重、行业优越感十足的现象提供借鉴。
　　电子商务送来一片阳光
　　1998年4月16日，深圳的彭先生通过网上支付系统购买了价值300元的VCD光碟，成为中国通过使用电子货币体验电子商务的第一人。
　　两年后的今天，电子商务已经成为势不可挡的潮流。据统计，近一年来，我国的网上商店已经由100家左右发展到600余家。在北京，电子商务网站正以每天一家的速度增长。有关部门预计，到今年年底，我国电子商务交易额将达8亿元，2002年可望达100亿元，网民则将超过6000万人。
　　电子商务涉及信息流、物资流、资金流三大因素，信息沟通、配送体系和在线支付是其发展必须翻越的“三座大山”。其中，在线支付在电子商务发展中处于中心环节，因为消费者、商家、运送者及其他各环节都有一个建立相互信任的问题。传统商业模式下，这种信任是通过银行的中介性结算服务建立起来的，如今的电子商务同样需要银行的中介服务来进行交易各方的身份认证和在线支付。专家指出，网上银行是电子商务发展的支撑点。
　　电子商务的迅猛发展，为电子银行的发展注入了最强劲的活力，各大商业银行都加快了电子银行的建设进程。目前，中国银行、建设银行和工商银行已陆续开通网上支付业务，农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起追赶。曾几何时，制约电子商务顺利开展的“电子支付”瓶颈，开始得到缓解。
　　万建华认为，随着网络技术的普及和上网人数的增加，一个以网络为构架，以交易双方为主体，以银行在线支付和结算为手段，以客户数据为依托的全新商业模式——电子商务，将成为21世纪商业模式的主流。
　　展望明天，传统银行业正面临难得的发展机遇。据专家预测，在电子商务强大的需求拉动下，银行业将实现与证券、保险等业务的整合，加快电子化、虚拟化、自动化的步伐，一幅崭新的金融业图景正在人们面前展开。