足不出户就可进行网上支付、查询、结算、转账等金融消费——网上银行火起来

第14版(财经纵横)
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　　足不出户就可进行网上支付、查询、结算、转账等金融消费——
　　网上银行火起来
　　本报记者 许志峰
　　离非典疫情更远
　　近来，北京某高校研究生小包正在准备自己的毕业论文。“五一”前，他在一家网上书店订购了论文参考书籍，以及自己喜欢的影碟和历史小说，好让这个不便出门的长假充实些。以前小包在网上买书都是“送货上门，货到付款”，这次为了减少交叉感染的可能性，他选择了“网上支付，邮寄书籍”的方式。两天后，小包拿到了自己所订的书和影碟。他笑道：“那阵子大家都特别紧张，网上支付，既不用现金，也不和任何人发生直接接触，应该是最安全的方式了吧！”
　　经受着非典的冲击，人们的消费、理财观念普遍在发生改变。以电子银行为例，以前网上银行的足不出户、银行卡的方便卫生对于很多人来说是一种时尚，而现在却是不可替代的优势。网上银行无疑可以让人们离非典更远。
　　建设银行北京市分行卢先生介绍，非典疫情严峻以来，他们的网上业务大幅增长。4月份个人业务比3月增长27％，对公业务增长12％，而网上外汇交易更是表现突出，交易量增加了55％。
　　招商银行的网上业务原来就比较红火，就其北京分行而言，有1／3的业务来自网上银行。该行党先生说，观念和习惯以前是限制网上业务拓展的主要因素，非典却意外地改变了这一制约，“激活”了相当一批客户。从5月1日至10日的情况看，他们的客户量明显增加，其中一网通专业版客户增加4000多个，大众版客户增加近1万个，各种网上交易超过10万笔。
　　优势尚未充分体现
　　作为最新电子技术在银行业的运用，网上银行的优势显然不仅限于“足不出户”。卢先生说，网上银行提供的服务更加标准化和程序化，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量差别。网上银行还不受客户所在地理位置及时间的约束，只要能上网，就能24小时享受银行的服务。
　　招行的党先生告诉记者，我国网上银行发展之初，只是传统银行业务在网上的“翻版”，然而随着经验的积累，已经开始出现网上“独家”的业务。比如招商银行推出的网上报名，对于要报名参加GRE、雅思等考试的客户来说，就能在网上办理。再比如“自助贷款”，客户如果急需用钱，但账户上却只有定期存款，提前支取要损失利息，这时就可以用定期存款作抵押办一笔短期贷款，所有手续通过网上操作就能全部完成。而招行与南航联合推出的电子机票，月销售额曾突破亿元，更显示了网上业务的巨大潜力。可以想见，基于网上业务的金融创新会层出不穷。
　　网上业务的成本也非常低。据卢先生粗略测算，他们目前每笔银行柜台业务的平均成本约为4元人民币，ATM机、POS机等金融网络交易的成本为1.3元，而网上交易的成本仅为0.2元。如果网上银行能在规模上有所突破，产生的经济效益可想而知。银行成本的降低，最终也会让利给客户。
　　稳步发展是趋势
　　党先生认为，事实上网上银行发展的外部环境还是好的。首先是中国互联网行业发展迅速，上网人数迅速增加，目前已有近4000万网民；其次是电子商务虽然不像以前那么热闹，但网络泡沫破灭犹如大浪淘沙，留下来的这部分企业有自己的赢利模式和经营特色，更注重信誉和品牌，电子商务正步入良性发展轨道。
　　安全问题也是客户非常关心的。党先生认为，自从网上银行在我国出现以来，还没有发生过一次因网络安全问题受损失的情况，说明网上业务的安全性是有保证的。不过，银行也应不断追踪最新网络技术，做到“道高一尺，魔高一丈”，确保网上业务的万无一失。党先生还特别提醒广大消费者自身加强安全意识，如不要在公用计算机上使用网上银行，银行卡丢失或密码遗忘应尽快到营业网点办理相关手续等。
　　谈起网上银行的法律问题，卢先生认为，我国目前还没有电子票据方面的法律，电子凭证、电子签名的法律效力没能得到确认，这就使网上业务的发展很难从根本上摆脱依附于营业网点的状态。好在这方面的工作已开始启动，记者了解到，国内首部电子商务地方立法——《广东省电子交易条例》已于今年2月1日正式实施，该条例规定电子签名与书面签名有同等法律效力。
　　卢先生表示，网上银行必然会给人们的生活和银行业自身带来深刻变化，但其发展需要法律、政策、市场状况、消费习惯和银行业务创新等多方面的配合。非典的出现，在某种意义上是提供了一个契机。